Pago móvil

Pago móvil en Uganda.

El pago móvil o billetera móvil se refiere al conjunto de servicios que permiten realizar transacciones financieras a través de teléfonos móviles. Incluye tanto el pago de determinados productos y servicios como la transferencia de dinero de persona a persona. Sus características y ventajas varían en función de la empresa prestadora que puede ser una entidad financiera, una empresa de telecomunicaciones, una tarjeta de crédito o una alianza entre distintos tipos de compañías. Es todo pago que se realiza a través de un teléfono móvil. Con la masificación de los teléfonos inteligentes, han aparecido a su vez aplicaciones móviles especializadas para hacer pagos y cobros a través de ellos, implementando nuevas medidas de seguridad y agilizando los tiempos de las transacciones.[1]​

## Usos y tecnologías

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Como parte de lo que genéricamente se llaman “pagos móviles” se distinguen al menos tres tipos de operaciones diferentes:[2]​

* Transferencia de dinero (entre distintos usuarios de telefonía móvil)
* Compras (comercio electrónico móvil o m-Commerce[3]​)
* Pago móvil en el punto de venta (utilizando el propio teléfono y acercándolo a un determinado lector, por ejemplo a través de la tecnología NFC)

## Expansión y perspectivas

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Según datos de la consultora tecnológica Gartner, en 2011 había cerca de 160 millones de usuarios de pagos móviles en todo el mundo, cifra que para 2012 alcanzaría los 212 millones de acuerdo a las mismas previsiones.[4]​ De acuerdo a distintos analistas, para que la adopción masiva de los pagos móviles se produzca deberá definirse con mayor precisión qué tipo de empresas lo impulsarán. En este punto, las opiniones están divididas entre el sector bancario y/o financiero, las compañías de telecomunicaciones y otro grupo de empresas ligadas a Internet como Amazon, PayPal, Groupon y Alipay. Asimismo, ha sido considerado como una de las modalidades más rápidas de inclusión financiera, pudiendo ingresar al comercio electrónico a personas desbancarizadas, convirtiéndolos así en potenciales nuevos clientes de la banca mediante esta modalidad.[5]​

## En el mundo

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### Argentina

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Existen varias plataformas de pago móvil en Argentina, conocidas como billeteras virtuales, entre las que se pueden nombrar:[6]​[7]​

* Fintech: Mercado Pago (MercadoLibre) y Ualá
* Bancos: BNA+ (Banco Nación) y Cuenta DNI (Banco Provincia)[8]​
* Redes de cajeros automáticos: VALEpei (Red Link) y TodoPago (Banelco)
* Redes de cobranza: Rapipago

### Bolivia

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En Bolivia existe varias aplicaciones y billeteras móviles en moneda nacional, excepto PayPal como son:

* Tigo Money[9]​
* Billetera Móvil del Banco Nacional de Bolivia,[10]​
* Yape Bolivia del Banco de Crédito de Bolivia (BCP)[11]​ Yape es una aplicación móvil donde te registras con tu número de celular, sin necesidad de tener una cuenta de BCP. Con Yape Bolivia puedes enviar y recibir dinero de manera gratuita las 24 horas del día con tan solo el número de tus contactos o escaneando códigos QR para transferir entre yaperos u otros bancos.[12]​ tiene servicio de pago y cobro fácil QR "SIMPLE", y se puede añadir tarjeta de débito del mismo banco sí es que tienes cuenta de ahorros o corriente. En 2023, fue reemplazado por Yape muy usado en Perú siendo aplicación también del BCP de aquel país.[13]​
* Aplicación CASH Billetera Móvil, a través de la operadora telefónica Viva tiene servicio de pago y cobro fácil QR "SIMPLE"
* Billetera Móvil de Entel.
* Yolo Pago del Banco Ganadero[14]​ tiene servicio de pago y cobro fácil QR "SIMPLE"

### Chile

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En 2016, el BancoEstado añadió en su aplicación móvil la función de pago móvil en pesos chilenos entre cuentas vista del mismo banco llamada «PagoRut», que utiliza el método de código QR para realizar pagos y cobros.[15]​ Ese mismo año y para competir con el banco estatal, el Banco de Crédito e Inversiones lanzó su plataforma de pago móvil «Mach», que se encuentra asociada a PayPal para pagos en dólares efectuados en el extranjero (cobrando una comisión por cambio de divisas) y permite asociarla a cualquier cuenta bancaria de un banco chileno.[16]​ En 2018, el Banco Falabella se asoció con Google Pay para otorgar la opción de pago sin contacto usando el teléfono inteligente en vez de una tarjeta física, válido para sus cuentas de débito, crédito y CMR Falabella.[17]​ En 2019, el Banco Santander Chile lanzó su propia aplicación para pago móvil y tarjeta virtual prepagada (MasterCard) llamada «Superdigital».[18]​

### Colombia

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Aunque es calificado como uno de los mercados más preparados para adoptar el pago móvil,[¿quién?] todavía en 2011 la mayoría de las transacciones financieras se realizaban mediante internet y cajeros automáticos.

La Compañía EN LINEA PAGOS quien posteriormente en el año 2021 se transforma en ELP LATAM lanza al mercado en el año 2011 el servicio de Paga Móvil APP, aplicación que permite realizar pagos móviles con Tarjetas de Crédito, cuentas Corrientes y de Ahorros en Colombia.[19]​

### España

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Las tres grandes compañías de telefonía móvil del país (Telefónica, Orange y Vodafone) unificaron en 2011 sus estándares de NFC para impulsar el uso del pago móvil entre los usuarios.[20]​ Desde esa fecha, tanto entidades bancarias, como operadoras de telefonía han lanzado sus "wallets" NFC o soluciones de pago móvil cerradas, Un ejemplo es Bizum, nacida de la colaboración de la gran mayoría de las entidades bancarias del país.[21]​

También cabe destacar la aparición de muchas startups que suman herramientas de fidelización o estadísticas a la herramienta de pago y que, generalmente, utilizan QR Codes como identificador en lugar del estándar bancario, NFC.

### Estados Unidos

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Entre los servicios de pago móvil por proximidad (es decir, que utilizan tecnología NFC) se destacan los implementados por la firma Isis (compañía pionera conformada por las empresas T-Mobile, Verizon Wireless y AT&T Mobility),[22]​ el reciente servicio de Apple Inc. llamado Apple Pay que en tan solo 72 horas reunió un millón de registros de tarjetas de crédito, la plataforma Google Wallet que fue lanzada por Google en 2011 como una aplicación para Android.[23]​

### Perú

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Las billeteras surgieron por una mayor tendencia por su sencillez que las cuentas bancarias tradicionales.[24]​ Estas solían terner más limitaciones que los bancos tradicionales; según la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, el fondo límite en 2022 fue de tres mil soles.[25]​

En 2021 sesenta mil negocios en el país adoptaron ese nuevo sistema;[26]​ en que las billeteras de BCP (bajo la marca Yape), Scotiabank, BBVA e Interbank (las tres bajo la marca Plin, que contó con una autonomía limitada)[27]​ permitieron realizar pagos con identificar el número telefónico o escanear el código QR.[28]​ Entre enero a octubre de 2022 las billeteras Yape, Plin, Tunki (antes de fusión con Plin) y BIM (inicialmente disponible en celulares básicos) realizaron 979.5 millones de operaciones por un monto total cercano a los sesenta mil millones de soles.[29]​ Para 2023 las billeteras digitales ofrecidas por los servicios Yape y Plin son interoperativas por pedido de Asbanc.[30]​

Sin embargo, OCDE expresó preocupación de un posible control de las principales empresas en obtener más detalles del negocio en el futuro, por lo que instituciones públicas propusieron un concepto de Open Banking por medio de billeteras.[31]​

Las billeteras digitales que operan en Perú son:

País  | Billetera  | Casa matriz  | Afiliaciones  | Ref.

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Perú Perú | BIM  | Pagos Digitales Peruanos  | Cajas municipales  | [32]​
Yape | Credicorp  | BCP  | [33]​
Plin  | Intercorp  | Interbank, BBVA y Scotiabank  | [34]​
IzipayYa  | Intercorp  | Solo empresas  | [35]​

### República Dominicana

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La compañía GCS Systems lanzó en 2010 el servicio tPago, en convenio con las operadoras de telefonía móvil del país (Viva, Claro y Orange). La plataforma posibilita tanto las transacciones financieras como no financieras (recargas de crédito para telefonía). En su primer año de funcionamiento el sistema contaba con más de 135 mil usuarios.[36]​

### Venezuela

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En Venezuela el servicio está disponible desde octubre de 2017 por medio de la Banca Publica y Privada.[37]​[38]​ El mismo permite la transferencia de dinero inmediata entre diferentes cuentas bancarias de diferente banco, y se ha convertido en uno de los medios de pago más comunes en este país.[39]​

## Referencias

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1. ↑ Jiménez, Juan Manuel (25 de octubre de 2018). «Las aplicaciones más utilizadas para pagar con el móvil». Trecebits.com. Consultado el 20 de diciembre de 2019.
2. ↑ "Pagos móviles, preparando el despegue" Telesemana \- Fecha: 28/05/2012
3. ↑ "Las compras a través del móvil: aplicaciones de m-commerce" Yeeply.com \- Fecha: 30/04/2015
4. ↑ "Mobile payment volume to rise 62% in 2012" The Times of India \- (en inglés) - Fecha: 30/05/2012
5. ↑ Heredia, Ramón (28 de agosto de 2017). «Pago Móvil: innovación para la inclusión financiera». E-Banking News. Consultado el 20 de mayo de 2020.
6. ↑ «7 billeteras virtuales para pagar y recibir dinero desde el celular». Infobae. Consultado el 30 de abril de 2020.
7. ↑ «En Argentina, 4 millones de personas ya utilizan su billetera virtual: ¿ahora se vienen las "súper apps"?». www.iproup.com. Consultado el 30 de abril de 2020.
8. ↑ LPO. «Lanzan la "Cuenta DNI" y se abre el debate por las billeteras virtuales». www.lapoliticaonline.com. Consultado el 30 de abril de 2020.
9. ↑ «Tigo Money». Tigo Bolivia. Consultado el 19 de abril de 2017.
10. ↑ «BNB Billetera Electrónica». www.bnb.com.bo. Archivado desde el original el 20 de abril de 2017. Consultado el 19 de abril de 2017.
11. ↑ «BCP». www.bcp.com.bo. Archivado desde el original el 20 de abril de 2017. Consultado el 19 de abril de 2017.
12. ↑ «Billetera Móvil | Yape Bolivia». https://www.yape.com.bo. Archivado desde el original el 1 de marzo de 2024. Consultado el 1 de abril de 2022.
13. ↑ «Ahora Soli es Yape». Yape. Consultado el 24 de febrero de 2024.
14. ↑ «Descargar Yolo Pago». YoloPago. Consultado el 12 de abril de 2022.
15. ↑ «PagoRut: La App de pagos del Banco Estado ya tiene 800 mil usuarios». El Mercurio (Emol). 19 de mayo de 2017. Consultado el 19 de diciembre de 2019.
16. ↑ Equipo de Mach (4 de julio de 2016). «Qué es MACH y cuál es su relación con Bci». Somosmach.com. Consultado el 19 de diciembre de 2019.
17. ↑ «"Sin contacto": El nuevo sistema de pago con celular que llega a Chile». 24 Horas (24horas.cl). noviembre de 2018. Consultado el 31 de enero de 2020.
18. ↑ Redacción (18 de julio de 2019). «Superdigital: La tarjeta prepago de Banco Santander ya está disponible». Chócale (Chocale.cl). Consultado el 30 de marzo de 2020.
19. ↑ "¿Listos para hacer pagos móviles?" Archivado el 27 de mayo de 2012 en Wayback Machine. Diario El Espectador (Colombia) - Fecha: 23/05/2012
20. ↑ "Gran pacto para estandarizar el pago por móvil en España" Archivado el 20 de junio de 2012 en Wayback Machine. TicBeat.com \- Fecha: 16/03/2012
21. ↑ Otto, C. (4 de agosto de 2016). «A la desesperada: 27 bancos españoles lanzan una 'fintech' para luchar con internet». El Confidencial. Consultado el 3 de agosto de 2019.
22. ↑ "Primera experiencia de pago a través del móvil en Estados Unidos" Tendencias21.net \- Fecha: 11/04/2011
23. ↑ "Google lanza sistema para realizar pagos con el celular" Archivado el 8 de mayo de 2013 en Wayback Machine. La Tercera (Chile) - Fecha: 21/09/2011
24. ↑ Manrique, Omar (8 de junio de 2023). «Boom de billeteras digitales las convierte en principal medio de pago en Perú». Gestión. Consultado el 9 de junio de 2023. (requiere suscripción). «Un público joven, de entre 20 y 40 años de edad, es adepto a este medio de pago y le da un uso más intensivo, pero los mayores, con el tiempo, cada vez más migran a las billeteras móviles por su simplicidad e, incluso, menor riesgo, sostuvo».
25. ↑ «Parte de usuarios de Yape y otras billeteras solo podrán ahorrar hasta S/ 3,075». Gestión. 26 de diciembre de 2022. Consultado el 2 de mayo de 2023.
26. ↑ «Asbanc: casi 60.000 comercios a nivel nacional están afiliados a una billetera digital». larepublica.pe. Consultado el 9 de mayo de 2023.
27. ↑ «Plin: la pesada burocracia interna que le resta agilidad para competir con Yape». Semana Económica. 19 de agosto de 2023. Consultado el 6 de octubre de 2023. (requiere suscripción).
28. ↑ Torres, Enzo (5 de julio de 2023). «Aprende cómo usar Yape y Plin para hacer pagos». elpopular.pe. Consultado el 8 de julio de 2023.
29. ↑ «Yape y Plin: mayor monto de transacciones, préstamos y otras novedades para 2023». Gestión. 23 de enero de 2023. Consultado el 31 de julio de 2023.
30. ↑ GESTIÓN, NOTICIAS (19 de marzo de 2023). «yape | plin | Billeteras digitales: 17 millones de beneficiarios con interoperación total a junio del 2023 | ECONOMIA». Gestión. Consultado el 2 de mayo de 2023.
31. ↑ Alva Pino, Marco (25 de noviembre de 2023). «Billeteras digitales: los riesgos que advierte la OCDE en la competencia del mercado peruano». Semana Económica. Consultado el 30 de noviembre de 2023. (requiere suscripción). «La preocupación principal de la OCDE es que en algún momento los jugadores más grandes puedan actuar como "guardianes del acceso al mercado digital. [...] Pero hasta la fecha no se han identificado casos de perjuicio a la competencia en este mercado. Y la necesidad de una regulación del acceso a datos ya está sobre la mesa, [...] implementar el Open Banking en el Perú».
32. ↑ «BIM es la forma más segura de continuar con la inclusión financiera». larepublica.pe. 14 de diciembre de 2017. Consultado el 14 de julio de 2023.
33. ↑ «No solo Yape y Plin: Conoce las billeteras digitales disponibles en Perú y en qué se diferencian». Perú Retail. 26 de mayo de 2023. Consultado el 9 de junio de 2023.
34. ↑ «BBVA, Interbank y Scotiabank se unen para competir con Yape de BCP». Gestión. 16 de enero de 2020. Consultado el 9 de junio de 2023.
35. ↑ Redacción EC (26 de mayo de 2023). «Presentan IzipayYa, nueva app que permite hacer cobros a cualquier billetera digital». El Comercio. ISSN 1605-3052. Consultado el 27 de mayo de 2023.
36. ↑ "tPago celebra primer aniversario con éxito" El Nuevo Diario (República Dominicana) - Fecha: 19/07/2011
37. ↑ «Banesco lanza nuevo servicio Banesco PagoMóvil para pagos inmediatos» (html). Globovisión. 14 de octubre de 2017. Archivado desde el original el 14 de octubre de 2017. Consultado el 20 de febrero de 2019.
38. ↑ «Preguntas Frecuentes PagoMóvil» (html). Banesco. Archivado desde el original el 25 de junio de 2018. Consultado el 20 de febrero de 2019.
39. ↑ López, Margaret (1 de diciembre de 2020). «Pago móvil crece hasta convertirse en el segundo medio de pago en bolívares». Efecto Cocuyo. Consultado el 19 de agosto de 2023.

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